Személyi kölcsön és THM – avagy mi az a teljes hiteldíj mutató?

Mindennapjainkban sokszor beszélünk pénzkérdésről, bankokról, pénzintézetekről, hitelekről. Nagyjából tudjuk mi az a személyi kölcsön, kamat, futamidő, törlesztőrészlet.

kedvező hitel

Azonban személyi kölcsön témakörében sokszor hallunk különféle kifejezéseket, amiket esetleg nem tudunk jól értelmezni. Hogy ne érhessen minket meglepetés, a személyi kölcsönök összehasonlítását a hitelmindenkinek.hu oldalon olvashatjuk át legalaposabban.

Mi is az a THM?

A THM a teljes hiteldíj mutató kifejezés rövidítése. Ha nem figyelmünk kellőképpen oda, akkor könnyen megtéveszthetnek minket, illetve mi tévesztjük meg saját magunkat. Ha azt halljuk, hogy a kamat X %, akkor csalódottak lehetünk, ha mégis magasabb összeget fizetünk a teljes futamidő végén, mint a tőke és a kamat összege. Éppen ezért kell odafigyelnünk a THM-re, mivel ez a számérték mutatja meg valójában, hogy mennyibe is kerül nekünk az adott hitel, személyi kölcsön. Az is megtévesztő lehet sok esetben, ha egy hitelt, vagy árucikket 0%-os kamattal hirdetnek, ugyanis a THM ez esetben sem 0%, mivel van kezelési költség, vagy más egyéb díj, ennek mértékét pedig a THM-ből tudhatjuk meg. Ezért nem szabad soha csak a kamat mértékét alapul vennünk, mert könnyen csalódás lehet a vége.

A THM tehát egy valós iránytű, melynek egy évre vetített mértékét törvény által szabályozottan fel kell tüntetni a pénzintézeteknek a fogyasztók felé mind hitelek, mind lízing esetén!

Milyen költségeket tartalmaz a THM?

A THM a hitellel kapcsolatos összes felmerülő költséget tartalmazza, mint pl. kamat, díj, minden nemű költség, jutalék, adó.

Teljes pontossággal lássuk alább a THM összetevőit:

  • hitel kamat

  • kezelési költség

  • hitelbírálati díj

  • esetleges értékbecslési díj(jelzáloghitelek esetén)

  • lakásépítési kölcsönnél helyszíni szemlék díja

  • hitelközvetítőnek fizetendő díj

  • földhivatali eljárási díj

  • számlavezetés díja, ha ez a bank előírása

  • ha szükséges, a jelzáloghitelhez az ingatlan biztosításának díja

Mit nem tartalmaz a THM?

  • késedelmi kamat

  • prolongálási költség

  • az esetleges nem teljesítésből eredő plusz költségek

  • közjegyző munkadíj

  • számlavezetési díj, ha ez nem előírása a pénzintézetnek

A THM-et – különösen a kereskedelmi kommunikációban -, minden esetben kiemelten fel kell tűntetni. Ha akciós kamat idején veszünk fel személyi kölcsönt, akkor is a nem akciós kamat összegét kell a THM-be bele kalkulálni!

Azonban, ha hitelt, személyi kölcsönt kényszerülünk felvenni, ne csak a THM-et vegyük figyelembe, mint irányadó vonalat. Mindenképpen vizsgáljuk meg a saját hitelképességünket, hogy képesek leszünk-e a törlesztőrészleteket X éven keresztül fizetni anélkül, hogy bajba kerülnénk. Számoljunk azzal is, hogy a több éves, esetleg több tízéves futamidő alatt megromolhat az egészségünk, változás állhat be a családi állapotunkba, esetleg elveszítjük a munkánkat. Minden esetben vizsgáljuk meg, hogy mennyi kölcsönt veszünk fel, és mennyi lesz az az összeg, amit X év múlva visszafizetünk. Ne csak azt tartsuk szem előtt, hogy mekkora törlesztőrészletet fizetünk meg hónapról hónapra!

Nagyon fontos, hogy alaposan gondoljuk át, tervezzünk minden lehetséges hiba faktorral, és számoljunk ki mindent aprólékosan! A számításokban segítségünkre lehet a hitelmindenkinek.hu!